На это есть несколько причин.
Некоторым заемщикам не стоит торопиться с досрочным погашением ипотеки из-за высокой ключевой ставки ЦБ РФ. Это связано с тем, что в текущих условиях российским покупателям жилья невыгодно досрочно гасить недавно оформленную ипотеку по различным госпрограммам, пишет «АиФ», ссылаясь на эксперта рынка недвижимости Марию Сороку.
Субсидированные ставки по таким ипотекам достаточно невысокие: 8% по ипотеке с господдержкой, 6% по «семейке», 5% по IT-ипотеке и так далее. Однако ключевая ставка составляет 16%, что выгодно для вкладчиков, так как можно получить более высокий процент — от 14 до 16%, но невыгодно для досрочного погашения кредитных платежей.
Лишние деньги разумнее отправить на вклад под те же 15-16% годовых, поскольку выгода от этого будет выше, чем с досрочного погашения кредита. В случае классической ипотеки без субсидий от государства по ставке от 16,5%, большие платежи лучше закрывать с опережением. Оптимальный вариант — гасить кредит досрочно уже с первых месяцев. В течение первых 5-7 лет с момента оформления ипотеки проценты занимают основную часть ежемесячных платежей. Чем больше с самого начала человек платит по основному долгу, тем меньше начисляются проценты и ниже переплата.
Досрочное погашение ипотеки может иметь и другие недостатки. Некоторые банки взимают штрафы за досрочное погашение кредита, что может уменьшить выгоду от таких действий. Также следует учитывать возможность изменения ставки рефинансирования в будущем. Если ставки снизятся, заемщик, погасивший ипотеку досрочно, потеряет возможность рефинансировать свой кредит на более выгодных условиях.
Кроме того, досрочное погашение уменьшает финансовую подушку безопасности. Вложив все свои свободные средства в погашение ипотеки, заемщик может оказаться без средств на случай непредвиденных расходов, таких как ремонт автомобиля или лечение. Поэтому важно сохранить резервный фонд, который поможет справиться с неожиданными финансовыми трудностями.
При выборе системы оплаты лучше отдать предпочтение аннуитетным платежам. При аннуитетной системе ежемесячные платежи равны, что позволяет легче планировать бюджет. В начале срока ипотеки аннуитетные платежи состоят в основном из процентов, а к концу — из основного долга. Это дает возможность со временем уменьшать долговую нагрузку, несмотря на фиксированный платеж. Такой подход удобен и предсказуем, что особенно важно в условиях экономической нестабильности.
В заключение, досрочное погашение ипотеки может быть выгодным только при высоких процентных ставках по кредиту и отсутствии штрафов за досрочное погашение. В остальных случаях разумнее вложить лишние деньги в высокодоходные вклады, сохранить финансовую подушку безопасности и использовать аннуитетную систему платежей для лучшего управления бюджетом.
