С одной стороны, это невыгодно потребителям.
В некоторых российских банках полная стоимость кредитов (ПСК) резко возросла, достигнув 57-60 процентов и более. Согласно данным, предоставленным газетой «Ведомости», такая ситуация значительно ухудшила условия кредитования для заемщиков.
С конца января изменения в расчетах ПСК привели к включению всех затрат заемщика, без которых кредит не будет выдан. На фоне этих нововведений Центробанк разрешил банкам не соблюдать ограничения по ПСК для потребительских кредитов. На период с июля по сентябрь допустимая верхняя граница ПСК для краткосрочных займов составляет от 28,6 до 59,8 процента, а для долгосрочных — от 33,5 до 41,6 процента. Наивысший показатель зафиксирован в банке «Зенит» — 80,959 процента, в Росбанке кредиты на сумму до семи миллионов рублей сроком на пять лет доступны с ПСК до 63,4 процента, а в Альфа-банке кредит до 15 миллионов рублей оценивается в 60,99 процента ПСК.
Эксперты связывают такую динамику с изменениями в расчетах полной стоимости кредита, которые теперь включают обязательные расходы заемщика. Юрий Беликов, управляющий директор по валидации «Эксперт РА», отмечает, что в ПСК теперь включены разнообразные страховки и комиссии, что значительно увеличивает общую стоимость кредита. Дополнительно на высокие показатели влияет жесткая денежно-кредитная политика.
В июне Госдума приняла законопроект, ограничивающий использование плавающих ставок по кредитам и займам для физических лиц и микропредприятий, который вступит в силу с 1 сентября. Первоначально предлагалось полностью запретить плавающие ставки, включая ипотеку.
После внесения изменений потребительские кредиты с переменной ставкой будут выдаваться только при выполнении определенных условий: ипотечные кредиты на срок до 20 лет и на сумму от 200 до 1000 среднемесячных зарплат (при этом ставка может измениться максимум на треть, но не более чем на четыре процентных пункта), а обычные кредиты — на сумму, превышающую в 200 раз среднемесячную зарплату, без ограничений по срокам и возможности изменения ставки.
«Изменения в кредитной политике, с одной стороны, направлены на обеспечение большей прозрачности и защиты прав заемщиков, однако для простых людей это означает ухудшение условий кредитования», — заявила в беседе с порталом «Утро Новости» экономист Ирина Соколова.
Она добавила, что рост полной стоимости кредита (ПСК) до 57-60 процентов и выше делает займы практически недоступными для большинства граждан. Включение всех обязательных расходов в расчет ПСК, без которых кредит не выдается, значительно увеличивает нагрузку на заемщиков. Это может привести к снижению доступности кредитных ресурсов для населения и увеличению числа невозвратов.
По мнению Соколовой, ограничения на плавающие ставки также могут иметь двойственное воздействие.
«С одной стороны, это должно защитить заемщиков от неожиданных увеличений платежей, с другой — может ограничить возможности получения более выгодных кредитов при снижении ставок. В условиях нынешней жесткой денежно-кредитной политики рост стоимости кредитов неизбежен, и для многих людей это означает необходимость искать альтернативные источники финансирования или вовсе отказаться от заемных средств», — подытожила эксперт.
